AVD- Das Altersvorsorgedepot ab 2027: Hält das Versprechen der Politik?

Staatliche Förderung trifft ETF-Chancen.
Doch Vorsicht bei der Steuer im Alter: Ist das Altersvorsorgedepot der verheißungsvolle Durchbruch oder eine teure Illusion?

Ab 01.01.2027 kommt das AltersVorsorgeDepot (AVD)

Das neue AVD bietet deutlich bessere Chancen als die alte Riester-Rente – und der Markt boomt schon jetzt. Doch wie bei jedem Finanzprodukt gilt: Nicht alles, was glänzt, ist langfristig die beste Wahl. Neben den Chancen gibt es Fallstricke und Schattenseiten, über die kaum jemand spricht. Als zertifizierte Altersvorsorgedepot-Berater haben wir das AVD bereits im Detail analysiert. Wir bieten dir eine umfassende und ehrliche Beratung: Damit du genau weißt, wie du dein Geld langfristig, unabhängig und wirklich sinnvoll anlegst.

Jetzt beraten lassen und optimal auf 2027 vorbereiten.

Der Neustart der geförderten Altersvorsorge – Auf den ersten Blick ist das Altersvorsorgedepot ein echter Befreiungsschlag:

Was bietet das AVD?

Volle ETF-Power

Ihr Geld fließt endlich ohne renditefressende Garantiebausteine direkt in die globalen Kapitalmärkte

Geschenktes Geld vom Staat

Grund- und Kinderzulagen sowie der Sonderausgabenabzug hebeln Ihre Sparrate in der Ansparphase spürbar an

Deckelung der Produktkosten

Das Gesetz schützt Sie vor überteuerten Altvertrags-Gebühren

Ausweg für Alt-Riester

Wenn Sie in verstaubten Riester-Verträgen feststecken, können Sie Ihr Guthaben förderunschädlich ins AVD retten

Welche Förderungen gibt es in AVD?

 

Personengruppe

Geeignete Fördermaßnahme

 

Familien mit Kindern

 

Grundzulage (175 € p.a.) + Kinderzulage (300 € p.a. je Kind ab Geburtsjahr 2008)

 

Berufseinsteiger

(< 25 J.)

 

Grundzulage (175 € p.a.) + einmaliger Berufseinsteiger-Bonus

Gering- & Mittelverdiener

Grundzulage (175 € p.a.)

 

Besserverdiener & Gutverdiener

 

Sonderausgabenabzug (bis zu 2.100 € p.a. steuerlich geltend machen)
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Klingt gut?
Möchten Sie die staatliche Förderung direkt nutzen oder Ihr Alt-Riester-Guthaben digital ins AVD übertragen?

Hier werden Sie bald das AVD für sich in Anspruch nehmen können.

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Noch nicht?
Erfahren Sie im weiteren
– schwarz auf weiß –
wie viel Netto-Rente Ihnen nach Abzug aller Steuern wirklich bleibt!

Interesse?

Lesen Sie weiter

Doch so glanzvoll der Vermögensaufbau beginnt: 
Haben Sie sich schon einmal ausgerechnet, wie viel von Ihren hart erarbeiteten Zinseszinsen am Ende beim Finanzamt landet?

Praxisfall: Der 35-Jahre-Sparer (150 € mtl.)

Das Rechenbeispiel: So wächst das Guthaben…

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Praxisfall: 150 € mtl. sparen über 35 Jahre

  • Sparrate & Laufzeit: 150 € / Monat (35 Jahre)

  • Rendite: 6,0 % p.a.

  • Ihr Netto-Eigenaufwand: 40.950 €
    (nach Förderung & Steuervorteil)

  • Bruttokapital mit 67: ca. 144.300 €

  • Abzuführende Steuer im Alter : – 36.100 €
    (Vollbesteuerung)

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Ihre Bilanz bei Renteneintritt:

  • Netto-Auszahlung auf Ihr Konto: 108.200 €

  • Ihr absoluter Netto-Gewinn: + 67.250 €

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Fazit:

Aus 40.950 € eigener Einzahlung werden netto 108.200 € Auszahlung.

Ein starker Ertrag – doch ist das wirklich das Maximum für Ihre monatliche Sparrate oder schenken Sie dem Finanzamt im Vergleich zu Alternativen bares Geld?

Jetzt kommt der Moment, über den die Werbung des AVD lieber schweigt…

Der kritische Blick: Wo das Altersvorsorgedepot seine Maske verliert

Der Staat fördert das AVD in der Ansparphase – holt sich das Geld im Alter aber mit Zins und Zinseszins zurück

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Die 100 % Nachgelagerte Vollbesteuerung

Anders als bei freien Depots oder privaten Rentenversicherungen muss beim AVD im Alter jeder einzelne Euro(inklusive aller erwirtschafteten Gewinne) mit Ihrem persönlichen Einkommensteuersatz versteuert werden.

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Die finale Abrechnung im Alter

Bei der nachgelagerten Vollbesteuerung im Alter verlangt das Finanzamt von Ihren 144.300 € Bruttoguthaben rund 36.100 € an Steuern. Ihnen verbleiben 108.200 € netto auf dem Bankkonto (Netto-Gewinn: 67.250 €)

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Kein Halbeinkünfteverfahren, keine Teilfreistellung

Während Ihnen bei alternativen Wegen (wie der privaten Fondspolice) gesetzlich 50 % Ihrer Gewinne komplett steuerfrei belassen werden, greift das AVD bei der Auszahlung voll zu

Vor- und Nachteile im Klartext

Vorteile

  • Achtung, Rendite:

100 % ETF-Quote ohne störendes Garantiekorsett.

 

  • Gutes Alt-Riester-Ventil:

Unrentable Riester-Konzepte endlich rettungsfähig.

 

  • Zulagen-Booster:

Geschenktes Geld für Kinder und Berufseinsteiger.

 

Nachteile

  • Vollbesteuerung:
    100 % Vollbesteuerung aller Auszahlungen mit Ihrem persönlichen Einkommensteuersatz – keine Teilfreistellung, kein Halbeinkünfteverfahren.

 

  • Keine Flexibilität bei Notfällen:

Bei vorzeitiger Kapitalentnahme fordert der Staat alle bisher erhaltenen Zulagen und Steuervorteile komplett zurück.

  • Keine garantierte Lebenslang-Rente:

Viele Depot-Modelle nutzen nur befristete Auszahlpläne (bis Alter 85-90).

  • Kompliziert im Erbfall:

Im Todesfall droht die Rückforderung der staatlichen Förderung, wenn das Geld nicht direkt auf den Partner übertragen wird

Welche Alternativen gibt es zum Altersvorsorgedepot – und wo bleibt netto am meisten für Sie übrig?

Bevor wir uns die konkreten Zahlen ansehen, stellt sich eine entscheidende Frage: Gibt es Sparformen, die Ihre Erträge im Alter besser vor dem Finanzamt schützen als das Altersvorsorgedepot?

Das AVD ist ein hervorragender Motor für den Vermögensaufbau – doch bei der Auszahlung greift der Staat zu 100 % zu. Glücklicherweise ist das AVD nicht die einzige Möglichkeit, langfristig und ertragreich in ETFs und Fonds zu investieren. Wenn es darum geht, frisches Kapital anzulegen, stehen Ihnen drei wesentliche Strategien zur Auswahl:

  • Das freie Direktinvestment (Depot)

    Fonds oder ETF-Sparen direkt im Bank-Depot – jederzeit flexibel, aber im Alter der regulären Abgeltungsteuer unterworfen.

  • Die private Fondspolice

    Sie investieren in dieselben umsatzstarken Fonds und ETFs wie im AVD, nutzen aber im Alter das gesetzliche Halbeinkünfteverfahren. Das bedeutet: 50 % aller Gewinne bleiben komplett steuerfrei. Wie stark wirkt sich dieser Vorteil auf Ihren Auszahlungsbetrag aus?

  • Die Fondspolice mit 100%iger Steuerfreiheit

    Bestimmte Vertragsgestaltungen und Todesfallabsicherungen ermöglichen es, Erträge zu 100 % steuerfrei an Begünstigte oder Hinterbliebene zu übertragen. 

 

Anlageform

Eff. Rendite p.a.

Netto-Eigenaufwand

Steuerliche Behandlung bei Auszahlung

Netto-Auszahlung

Absoluter Netto-Gewinn

Netto-Faktor 

  

 

Private Fondspolice
(100 % Steuerfrei)

 

8,0 %

 

63.000€

 

(100 % steuerfrei)

 

235.068€

 

+ 172.068 €

 

3,73-fach

  

 

Private Fondspolice (Halbeinkünfteverfahren)

 

8,0 %

 

63.000€

 

Halbeinkünfteverfahren

(50 % Steuerfrei)

198.504€

+ 135.504 €

3,15-fach

  

 

Freies Direktinvestment (Depot)

 

8,0 %

 

63.000€

 

Abgeltungsteuer

(30 % Teilfreistellung)

 

177.439€

 

+ 114.439 €

 

2,82-fach

  

 

Altersvorsorgedepot (AVD)

 

6,0 %

 

40.950€

 

100 % Vollbesteuerung

 

108.200€

 

+ 67.250 €

 

2,64-fach

  

 

Beispielrechnung:   35 Jahre Laufzeit, 150 EUR Sparrate, pers. Steuersatz 35%
Renditeerwartung:  8% bei persönlicher Betreuung // 6% bei AVD ETF Sparplan

 

Das Altersvorsorgedepot ist ein riesiger Schritt nach vorn, um feststeckendes Riester-Altgeld zu befreien und für kinderreiche Familien das Maximum an Zulagen mitzunehmen.

Für neues Geld und alle, die eine wirklich steueroptimierte Altersvorsorge suchen, ist das AVD jedoch oft nur die zweitbeste Wahl. Die private Fondspolice schlägt das AVD beim echten Netto-Gewinn auf Ihrem Bankkonto durch das gesetzliche Halbeinkünfteverfahren fast immer um Längen.

Treffen Sie die richtige Wahl für Ihr Vermögen

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Möglichkeit 1: Altersvorsorgedepot eröffnen

Sie wollen die staatlichen Förderungen des AVD sichern oder Ihr Alt-Riester-Guthaben direkt digital übertragen?

02

Möglichkeit 2: Unabhängig & Maßgeschneidert Beraten Lassen

Sie wollen herausfinden, wie Sie AVD, Fondspolice und freies Depot so kombinieren, dass Sie die minimale Steuerzahllast und den maximalen Netto-Ertrag im Ruhestand erzielen?

Mehr Informationen folgen….